В отношении к кредитам у россиян просматриваются две крайности: одни граждане берут взаймы у банков часто и без особых раздумий, другие всеми силами стараются избегать долговых обязательств. Противники кредитов уверены, что брать их очень невыгодно, поскольку кредиторы в погоне за прибылью как-нибудь да «стрясут» с заемщика больше, чем положено. О том, как избежать неприятных сюрпризов при оформлении кредита, шла речь на прямой линии в Общественной приемной главы Коми.
Главный юрисконсульт юридического отдела Отделе-ния–Национального банка по Республике Коми Наталья Юрченко отметила, что в сфере кредитования есть «набор» недобросовестных практик. Часто заемщикам приходится сталкиваться с навязыванием дополнительных услуг. Среди них – sms-уведомления, выписки из бюро кредитных историй, юридическая помощь, договоры страхования и прочее. При этом в типовых договорах потребительского кредита может не указываться стоимость этих дополнительных услуг, а также отсутствовать информация о возможности от таких услуг отказаться.
– Для отказа от ненужных дополнительных услуг есть «период охлаждения» – обычно он составляет четырнадцать дней. Исключение – лишь услуги обязательного страхования заложенного имущества, без такой страховки нельзя оформить ипотеку. В случае отказа от нее у банков есть право отказать в выдаче кредита. От всех остальных сервисов можно отказаться, – заверила Наталья Юрченко.
Банк России рекомендовал кредитным организациям указывать в типовых формах заявлений на потребительский кредит информацию о предлагаемых дополнительных услугах – о каждой отдельно, о ее стоимости и о праве заемщика от нее отказаться.
Еще одна недобросовестная практика – ненадлежащее информирование клиента о полной стоимости кредита. Для исключения разного рода «манипуляций» с суммой кредита летом этого года принят Федеральный закон № 359 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон обязал банки включать в расчет полной стоимости кредита стоимость всех дополнительных услуг, которые приобретаются вместе с кредитом и влияют на его условия. Чаще всего это страховка жизни и здоровья заемщика или страховка автомобиля, выступающего залогом по кредиту.
Некоторые банки берут комиссию за погашение кредита. В соответствии с законодательством заемщику предоставлено право досрочно погасить кредит полностью или частично без каких-либо комиссий. Единственное условие: заемщик обязан уведомить банк о том, что он желает погасить кредит досрочно, за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен договором. Досрочное погашение кредита – это право заемщика, обязанность банка – принять деньги.
Кроме того, после заключения кредитного договора кредитор обязан не позднее следующего дня направить заемщику полный перечень всех дополнительных услуг, которые тот приобрел, с указанием предельного срока, в течение которого заемщик вправе отказаться от этих услуг. Кстати, «период охлаждения» по новому закону вырастет с 14 до 30 дней. Хотя произойдет это только 21 января 2024 года, когда вступит в силу основная часть положений закона. Пока же необходимо разрешить все свои сомнения в части допуслуг за четырнадцать дней.
Следующая недобросовестная практика: некоторые банки берут комиссию за погашение кредита. В соответствии с законодательством заемщику предоставлено право досрочно погасить кредит полностью или частично без каких-либо комиссий. Единственное условие: заемщик обязан уведомить банк о том, что он желает погасить кредит досрочно, за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен договором. Досрочное погашение кредита – это право заемщика, обязанность банка – принять деньги.
Для того, чтобы не попасть в ловушки кредитных организаций, Наталья Юрченко рекомендовала прежде всего внимательно читать кредитный договор. И вовсе не обязательно делать это в спешном порядке в офисе кредитной организации (что называется, пробежать взглядом по диагонали). Клиент может взять договор домой, внимательно почитать в спокойной обстановке, если надо, посоветоваться с юристами и финансистами. Как подчеркнула Наталья Юрченко, по законодательству кредитор не может поменять предложенные клиенту индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления.
Как раз о навязывании условий и рассказал один из жителей республики, позвонивший на телефон прямой линии. Он решил взять кредит, банк предложил клиенту застраховать жизнь, тогда ставка по кредиту будет меньше. Мужчина внимательно почитал кредитный договор, там уже указана компания, с которой он должен заключить договор страхования. В связи с этим житель Сыктывкара поинтересовался, вправе ли банк указывать конкретную компанию, в которой должен застраховать свою жизнь клиент.
– И останется ли ставка по кредиту такой, какую мне пообещали, если я застрахуюсь в другой компании? – задал вопрос мужчина.
Наталья Юрченко пояснила, что банки вправе предлагать при получении кредита еще и страховку. Но клиент может от этой страховки отказаться. Однако нужно понимать, что размер процентной ставки по кредиту при заключении договора страхования действительно может быть меньше. То есть, все просто: есть страховка – ставка по кредиту ниже, нет страховки – выше. При этом, если клиент решает оформить договор страхования, он вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. Банк не имеет оснований ее навязывать. Главное, чтоб страховая компания была надежной. Конечно, нужно уточнить требования, которые банк предъявляет к нужному клиенту виду страховки и согласовать условия страхования (срок страховки, страховую сумму, предмет страхования). Если по всем этим условиям страховка в выбранной клиентом компании подойдет, банк не вправе будет отказать в выдаче кредита.
Жительница столицы Коми пожаловалась: хотела взять кредит на ремонт, но банк отказал из-за плохой кредитной истории. При этом, как утверждает женщина, кредитов она никогда не брала, поэтому никаких просроченных платежей и прочих «темных пятен» в ее кредитной истории быть не может.
Наталья Юрченко посоветовала женщине для начала ознакомиться с ее кредитной историей. Запрос проще всего направить через Госуслуги либо через сайт Банка России – cbr.ru. В ответ гражданин получит ссылку на Бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранятся его данные. Надо будет направить еще один запрос туда. Свою кредитную историю два раза в год можно получить бесплатно. Если в ней содержится информация, которая, по мнению гражданина, не соответствует действительности, он вправе подать заявление об исправлении ошибки в само БКИ или в ту кредитную организацию, которая подала информацию. Финансовая организация должна проверить изложенные в заявлении сведения и внести исправления в течение десяти рабочих дней, БКИ – в течение двадцати рабочих дней. Если ошибку не исправят, то добиться ее устранения можно через суд.
Еще одна участница прямой линии рассказала, что ее пожилая родственница живет в деревне, но раз в квартал ездит в райцентр, чтобы заплатить страховку за вклад в банке. Женщина интересовалась, должен ли вкладчик самостоятельно страховать свои деньги.
Наталья Юрченко разъяснила, что законом не предусмотрена обязанность вкладчиков страховать свои деньги в банке. Специалист предположила, что вместо договора об открытии вклада пожилой женщине предложили договор накопительного или инвестиционного страхования жизни. Поэтому она периодически и вносит определенные суммы в банк. Но это довольно рискованный финансовый инструмент, и доходность по нему может, мягко говоря, не оправдать ожидания вкладчика.
Представительница Банка России посоветовала внимательно прочитать договор, который заключила пенсионерка. Еще лучше – читать банковские документы до того, как пожилой человек поставит на них подпись, разъяснять какие-то финансовые аспекты.
Людмила ВЛАСОВА
Карикатура из открытых источников
Если вы считаете, что банк, негосударственный пенсионный фонд, микрофинансовая организация, страховая или брокерская компания нарушили ваши права, обращайтесь в Банк России, который контролирует все финансовые организации, а также акционерные общества.
Жалобу в Банк России можно подать:
– через электронную форму на сайте Банка России – cbr.ru;
– по почте;
– лично – через общественную приемную.
Адреса и телефоны размещены на сайте Банка России.
Если подтвердится, что финансовая организация нарушила ваши права, Банк России приложит все усилия, чтобы вам помочь. Компании может быть направлено предписание, наложен штраф или применены другие меры. Бывает, что организация действовала строго по правилам, но вас не посвятили во все нюансы финансовой услуги или продукта. В таком случае сотрудники Банка России все вам подробно объяснят и дадут совет.
Оставьте первый комментарий для "Когда кредит не повредит"