Олег Гарбуз: «В кризис главное – сохранить душевное спокойствие и финансы»

Ситуация в стране все еще дает немало поводов для беспокойства. Несмотря на снижение курса доллара и евро, цены в магазинах не падают, стоимость сахара и офисной бумаги бьет рекорды, уровень инфляции не берется предсказать ни один эксперт. В такой непростой период вопрос: «Как сохранить свои сбережения?» интересует каждого, у кого есть хоть небольшие накопления. Кто-то по старой традиции скупает технику, кто-то «вкладывается» в сахар и тушенку. Эксперт национального и регионального центров финансовой грамотности Олег Гарбуз уверен, что в кризис сохранять надо в первую очередь душевное спокойствие. Тогда и деньги сберечь будет проще. Об эффективном обращении с финансами в кризис Олег Гарбуз рассказал в интервью «Республике».

– Как давно вы работаете в сфере финансов?

– Уже двадцать лет, шестнадцать лет работал в коммерческих банках, в трех из них был руководителем. Имею высшее экономическое образование. Сейчас являюсь экспертом национального и регионального центров финансовой грамотности. Провожу обучающие мероприятия в рамках региональной программы повышения финансовой грамотности, обучающие мероприятия по контрактам с крупными предприятиями, личные консультации, сам инвестирую.

– Сейчас есть эксперты, которые говорят, что предвидели финансовый кризис в этом году. А вы при таком богатом опыте работы в сфере финансов предчувствовали столь серьезные потрясения, например, как доллар по 120 рублей?

– Есть категория людей, которые определяются аббревиатурой «ЯЖГ». Эта аббревиатура расшифровывается как «Я же говорил». Я к ним, к счастью, не отношусь. Я этот кризис не предсказывал. Кризис – это нормальное явление, связанное с существующей системой экономики. Кризисы происходят регулярно, раз в пять-семь лет, причем, как свидетельствует история, именно тогда, когда их не ждут. Я не находил в истории тех людей, которые в долгосрочном периоде могли бы угадывать. Были люди, которые один раз угадывали и зарабатывали на этом, но в следующий раз они все теряли.

Поэтому у каждого из нас должна быть такая стратегия управления личными финансами и инвестирования, чтобы ни один кризис не застал нас врасплох. Наш инвестиционный портфель должен быть готов к любому кризису, потому что ни происходят периодически, как я говорил, экономика циклична, они были раньше, происходят сейчас, будут потом. Поэтому нужно быть готовым к ним всегда.

– По поводу финансовых кризисов есть два мнения. Первое: кризис – это время новых возможностей. Второе: в кризис потеряют все, можно лишь минимизировать потери. А вы какое мнение разделяете?

– Я провожу обучающие семинары, общее количество участников только за последние две недели – более тысячи человек. Вопросы задаются одни и те же, основной вопрос – как сохранить свои сбережения. Редко спрашивают, как заработать. Возможность заработать в любом кризисе, конечно же, есть, но это уже для спекулянтов. Если человек не имеет опыта в финансовой сфере, то кризис – не лучшее время, чтобы этот опыт приобретать, за него можно очень дорого заплатить.

Чтобы сохранить деньги или минимизировать их потери, в первую очередь надо сохранять спокойствие. Психология кризиса – это состояние стресса. Когда на нас обрушивается поток негативной информации, бразды правления нашим разумом берет рептильный мозг. Это часть мозга, отвечающая за «инстинктивную» сторону жизни. Он провоцирует ответить на угрозы, причем вариантов не так много: бей, беги, замри. Но прямо сейчас, быстро, не раздумывая, поскольку даже стресс от просмотра новостей рептильный мозг воспринимает как реальную угрозу.

Выйти из этого желания немедленного действия мы можем только тогда, когда переключаем внимание, задумываемся о том, что конкретно я конкретно сейчас могу сделать в этих конкретных обстоятельствах. Это могут быть как действия, связанные с заботой о личных финансах, так и действия, связанные с заботой о членах своей семьи.

– Некоторые жители страны делают запасы – например, сахара. А вы что делаете, чтобы сохранить спокойствие в напряженной ситуации?

– Сахар впрок не покупал, не вижу в этом большого смысла. Cосредотачиваю внимание на том, чем обычно занимаюсь. Если речь идет о личных финансах, то продолжаю инвестировать, придерживаясь того подхода к инвестициям, который у меня был и раньше. Я также провожу мероприятия и довожу до людей информацию, которая может добавить спокойствия. Мы сравниваем предыдущие кризисы с текущим. Мы смотрим, как изменялся курс валюты, ключевая ставка, как вел себя фондовый рынок. Главное – после любого кризиса начинается период восстановления и развития. Сейчас об этом важно помнить.

– В последние годы широко рекламировали инвестиции в фондовый рынок. В результате туда пришло много непрофессионалов. Люди вложили деньги и пережили резкий обвал стоимости акций. Вера в фондовый рынок подорвана навсегда?

– Она возродится. Нужно понимать, в первую очередь, кто завлекал на этот рынок. Завлекали брокеры, задача которых – получить свои бонусы от привлечения средств. Поэтому инвесторам не объясняли риски, не рассказывали обо всех инструментах фондового рынка, там ведь не только акциями торгуют. Есть еще облигации, валюта. Возможно, человек, который зашел на фондовый рынок на волне, когда акции росли, вложил крупную сумму и потерял деньги, не вернется на фондовый рынок, потому что сразу получил негативный опыт. Те люди, которые переживали кризисы раньше, относятся к этому спокойно.

Считается, что инвестировать в акции вообще не стоит, если не готовы забыть об этих средствах хотя бы на пять лет. Все зависит от целей и задач. Если говорить о долгосрочном инвестировании, если человек думает о своем будущем, о пенсии, то рассчитывать надо на десять-двадцать лет. Многие ли готовы вложить деньги в ценные бумаги и ждать два десятка лет?

В краткосрочной перспективе на быстрый заработок рассчитывать не приходится. Можно «сорвать куш» раз или два, но, в конце концов, неопытный инвестор все равно останется в проигрыше. Есть люди, которые зарабатывают на спекуляциях на фондовой бирже, но это профессионалы высокого уровня, их очень немного.

Недавно возобновились торги на Московской фондовой бирже. Центральный Банк России достиг своей цели, ни паники, ни каких-то массовых распродаж он не допустил. Обвала не произошло, со временем все нормализуется.

– Эксперты по финансам рекомендовали держать личные финансы в трех валютах – треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Насколько надежны накопления в долларах и евро в сложившейся ситуации? Есть люди, которые считают, что валюты недружественных стран запретят в России.

– Пока бояться не стоит. Тот, кто распределил финансы в равных пропорциях на рубли, доллары и евро, – молодец. У него все хорошо. Особенно, если те же доллары и евро находятся в наличной форме. Все-таки рано хоронить эти международные валюты. В мире 40 процентов расчетов производятся в долларах, еще 35 процентов – в евро. Только на эти валюты приходится 75 процентов международных расчетов. Около 60 процентов золотовалютных резервов всех стран находятся в долларе. Поэтому я бы не испытывал сомнений и тревог, валютная диверсификация – это по-прежнему грамотный подход.

Мне часто задают вопрос: стоит ли сейчас покупать доллары и евро. Возьмем, например, доллар. Те доллары, которые вы купите, не сможете вывести из банка в наличной форме. Пока действует мораторий, с тех вкладов, которые открывались до 9 марта, можно будет снять до десяти тысяч долларов, если вклад открыт после 9 марта – только в рублях.

Если нет опыта, не стоит пытаться спекулировать на курсе валют. Грамотная стратегия: покупать валюту регулярно, небольшими суммами, не пытаясь «угадать» самую выгодную цену.

– Сейчас есть тенденция сравнивать нынешнюю ситуацию с 1998 годом. Даже есть мнение, что последствия кризиса 2022 года будут тяжелее. А вы как считаете?

– Я с этим не согласен. Если сравнивать с 1998 годом, то сейчас Россия как страна намного сильнее. У нас накоплены гигантские золотовалютные резервы, даже с учетом того, что около половины их заблокированы. Еще половина остается, а это в любом случае намного больше того, что было у нас в 1998 году. Мы себя уверенно чувствуем с точки зрения наличия дополнительных возможностей по стабилизации ситуации, мы подошли к этому кризису подготовленными. Те инструменты, которые сейчас применяются, были успешно апробированы и в 1998 году, и в 2014 году: контроль за движением иностранной валюты, повышение ключевой ставки. Сравнение с 1998 годом я вообще считаю некорректным, потому что тогда финансовое положение нашей страны было намного хуже.

– Как вы оцениваете повышение ключевой ставки Центробанка до двадцати процентов, которое, с одной стороны, привело к увеличению процентов по вкладам, с другой – к увеличению ставок по кредитам и ипотеке?

– Повышение ключевой ставки – это своевременная мера Центрального банка. Эта мера была использована и во время кризиса 2014 года. Я в то время руководил одним из коммерческих банков. Когда началось массовое изъятие вкладов, Центробанк повысил ключевую ставку, тогда она называлась ставкой рефинансирования, до семнадцати процентов. Проценты по вкладам выросли, у людей появилась возможность выгодно разместить средства в рублях. Я сам видел, как пошел поток обмена валюты на рубли, возврат денег в банки. Это была временная мера. Сейчас происходит то же самое, подняли ключевую ставку до двадцати процентов, чтобы стабилизировать финансовую систему и курс национальной валюты. И мы видим, что эта мера в совокупности с другими тоже работает. Если до повышения ключевой ставки банки фиксировали отток за день порядка полутора триллионов, то с момента повышения ключевой ставки фиксируется резкий приток средств, примерно на ту же сумму. Мы видим, что сейчас некоторые банки заявили о снижении ставки на один процент. Это значит, что ситуация стабилизируется. Для клиентов банков это одна из возможностей разместить консервативные вложения в банках на короткий срок, защитить от инфляции.

– Короткий срок выплаты таких щедрых процентов – это хорошо или плохо?

– Это хорошо и для банков, и для клиентов. Для банков в 2014 году, когда мы поднимали ставки по вкладам, это была новая ситуация, вклады оформляли и на год, и на два. В дальнейшем, когда ставка стала снижаться, пришлось обслуживать депозиты по таким процентам и нести дополнительную нагрузку. Сейчас банки уже предлагают депозиты на короткий срок, максимум до полугода. Но для клиентов банка это тоже хорошо: позволяет контролировать ситуацию. Разместив средства на три месяца, можно посмотреть, как ситуация повернется в дальнейшем. Вполне возможно, через три месяца какие-то другие инструменты сохранения денег будут более привлекательными.

– Как один из способов защиты денег от инфляции некоторые эксперты предлагают вкладывать деньги в золото.

– Это отличный инструмент. Раньше был налог на золото, 20 процентов НДС, сейчас он отменен. Можете купить слиток золота, принести его домой, спрятать под подушку, периодически доставать и любоваться. Это тоже может добавить вам душевного комфорта, что, безусловно – плюс. Но в таком вложении много минусов. Когда вы золото приобретаете, вы покупаете его по курсу банка, и вот этот спред, разница между курсом продажи и курсом покупки, может достигать двадцати процентов. Сегодня купил, завтра пошел продавать, и за один день потерял двадцать процентов. Само по себе золото – спекулятивный актив. Может расти в цене, может падать. Но оно остается тем активом, который можно осязать, и это может приносить кому-то душевный комфорт и умиротворение.

– В нестабильной геополитической ситуации звучат советы вкладываться в юань.

– Да, многие люди связывают светлое будущее с юанем, Китай – растущая экономика. Но надо понимать, что в Китае коммунистическая партия, курс юаня жестко санкционируется, страна как экспортер не заинтересована в сильном юане. В международной системе расчетов сделок в юанях происходит всего около трех процентов. Большой вопрос, по какой цене вы будете его покупать, а потом продавать. Кроме того, в наличной форме его нет, так что вы покупаете цифры на экране или на бумаге. А в остальном – это тоже вложение средств в валюту. Насколько оно может быть выгодным, каждый решит сам.

– Как вы прокомментируете решение президента России о продаже газа за рубли?

– Решение очень правильное и своевременное, с учетом того, что недружественные страны арестовали половину наших золотовалютных резервов. У этого решения есть два положительных момента, как в ближайшей перспективе, так и в долгосрочной. В ближайшей перспективе покупатели газа должны будут приобретать рубли на нашей бирже, соответственно, оставлять сто процентов иностранной валюты здесь и укреплять нашу национальную валюту. Сейчас есть указание об обязательной продаже 80 процентов выручки экспортеров. А будет поступать сто процентов. Ну и далеко идущие последствия этого решения могут быть в том, что рубль станет востребованной валютой, обеспеченной «голубым топливом». Фактически, если компания приобретает рубли, чтобы рассчитаться с нами за газ, то эта же компания будет держать часть своих золотовалютных резервов, в том числе в рубле, чтобы обеспечивать оплату за газ, а мы будем иметь возможность тот же импорт приобретать за рубли. Если мы будем последовательно добиваться выполнения этого решения, получим далеко идущий положительный эффект для страны. Тем более, президент сказал, что с газа мы начнем. У нас еще много ресурсов, которые продаются за рубежом.

– И все-таки напоследок короткая, понятная, буквально по пунктам, инструкция: что надо делать в кризис?

– Самое первое, что не надо делать: поддаваться панике. Под влиянием негативных новостей мы начинаем прогнозировать будущее, спрашивать себя, что будет дальше. И нафантазировать можем очень неблагоприятные события. Но мы не знаем, и никто не знает, что будет дальше. События могут развиваться совсем не так, как нам представляется. Зачем мы тратим время, силы, энергию на переживания из-за того, что еще, может, никогда не произойдет?

Надо спросить себя: что я могу сделать здесь и сейчас? Если речь идет о личных финансах, то мы начинаем заниматься финансовым здоровьем, если не уделяли этому внимания. Взяли листок бумаги, ручку и расписали, что у нас есть: какие кредитные обязательства, какое имущество. Возможно, какую-то часть ненужного имущества стоит продать. Внимательно посмотреть, сколько осталось выплачивать по обязательствам, сколько вам приносят работающие активы.

Если не вели финансовый учет и не планировали свой бюджет, то самое время начать этим заниматься. Это необременительно, можно уделять этому в день по десять минут, но это скажется на результате. Больше осознанности в расходах, не пытаемся «копить» чайники и утюги. Но если человек испытывает душевный комфорт, когда он покупает пять телевизоров, приносит их домой и любуется ими, то это его решение, и никто не может ему это запретить.

По доходам: оцениваем риски возможного снижения доходов, по возможности стараемся диверсифицировать источники поступлений.

По недвижимости: если планировали покупать, покупаем. Если используется ипотека, то обращаем внимание на ставку, для кого-то может быть финансовым самоубийством входить в ипотеку по ставке, скажем, в 20 процентов. Если не планировали пока покупать квартиру, то и не надо. Сейчас я не стал бы считать недвижимость выгодным вложением капитала.

Если финансовой подушки безопасности нет вообще, то даже в этих условиях хотя бы на один месяц жизни создаем запас денег. В инвестициях не пытаемся спекулировать, не слушаем тех гуру, которые скажут, где и что купить, покажут графики роста акций. Главное сейчас – сохранить средства. Для этого надо, чтобы у вас была диверсификация средств по странам, по валютам, по активам. Если у вас грамотный инвестиционный портфель, то продолжаем инвестировать.

Если речь идет не о финансах, то, что я могу еще сделать для своего душевного спокойствия? Я могу обнять ребенка, обнять жену. Я могу окружить заботой и вниманием своих родных, это может сделать каждый. Это снизит состояние тревожности и стресса у всей семьи, приведет к умиротворению.

Для того, чтобы выйти из состояния стресса, можно начать медитировать. Но медитация – это не только сидеть в позе лотоса с закрытыми глазами. На самом деле медитация – это наблюдение. Если человек будет мыть посуду или чистить картошку и полностью сосредоточится на этом действии, это, возможно, принесет ему спокойствие и комфорт.

И в такое непростое время заботьтесь о своих близких, сосредоточьтесь на том деле, которым вы занимаетесь. ↓

Беседовала Людмила ВЛАСОВА

Фото из личного архива Олега Гарбуза