Юлия Маркелова: «Секрет благосостояния – в правильном финансовом поведении»

Повысить свое благосостояние и обрести уверенность в завтрашнем дне может любой человек – в этом убеждена финансовый консультант, спикер мероприятий государственной программы Министерства финансов России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Юлия Маркелова. О том, как сколотить капитал, сохранить его и приумножить она рассказала в эксклюзивном интервью газете «Республика».

– Вы любого можете научить, как стать богатым?

– Научить могу, а вот воспользуется ли человек этими знаниями – это уже другой вопрос. Все мы знаем, что, если соблюдать определенные правила, можно получить вполне предсказуемый результат. Это относится ко всем сферам, в том числе, и к финансовой. Множество правил, например, правила личной гигиены, правила дорожного движения, мы изучаем с детства. К сожалению, очень долго в нашей стране пренебрегали формированием правильного финансового поведения у детей. Поэтому многие нынешние взрослые отличаются нерациональным финансовым поведением и даже при относительно больших доходах жалуются на нехватку средств.

Изменить свое поведение, сознание, в конце концов, отношение к деньгам не поздно в любом возрасте. Поэтому для взрослых мы проводим семинары по основам финансового планирования, на которых обучаем всех желающих, как управлять личным бюджетом, как вылезти из долговой петли, как  правильно распределять доходы и расходы, как перевести мечты в конкретный финансовый план. Сразу подчеркну: такие семинары можно посетить и в интернете онлайн, но там участие будет платным. У нас и участие в семинаре, и индивидуальные консультации бесплатны.

– То есть, вы просто так поможете исполнить мечту?

– В рамках разумного. Одна из проблем современного общества в том, что запросы людей (ну или мечты) решительно не совпадают с возможностями. Мы учим смотреть на ситуацию реально: надо либо возможности расширить, либо двигаться к осуществлению мечты ну очень маленькими шагами.

Чем отличается мечта от цели? Мечта может так и остаться мечтой, если у человека нет конкретного плана воплощения этой мечты в жизнь. Если этот план есть, если человек готов прилагать усилия для реализации мечты, то это уже цель. Цели бывают краткосрочные, достижимые за год или два: отпуск на море, ремонт в квартире, покупка бытовой техники. Среднесрочные (срок достижения пять-семь лет): покупка машины, обучение детей. И долгосрочные, достижение которых займет десять-пятнадцать лет и больше. Это может быть все, что придет в голову: покупка коттеджа, кругосветное путешествие, активный отдых на пенсии. Первый шаг – определить цели, записать их и сумму денег, которая потребуется для достижения цели. Этот этап участники семинара всегда выполняют с удовольствием – все мы примерно знаем, о чем мечтаем. А вот потом  начинаются сложности, потому что многие не видят, где взять деньги.

– А действительно, где? Финансовая ситуация сейчас непростая, многие говорят, что живут от зарплаты до зарплаты, считают каждую копейку, но денег все равно не хватает. Как выкроить из небольшой зарплаты сумму на кругосветное путешествие?

– Благосостояние человека во многих случаях зависит не от размера его зарплаты, а от грамотного распределения доходов и расходов. Секрет прост: расходы всегда должны быть меньше доходов. На наши семинары приходили люди с доходом значительно выше среднего, которые при этом каждый месяц по расходам уходили в минус и сидели без денег. Заграничные поездки по несколько раз в год, модные гаджеты, брендовая одежда, бьюти-услуги – на все это тратятся огромные суммы. А в итоге вполне обеспеченный, казалось бы, человек все время чувствует себя чуть ли не нищим – у него нет подушки безопасности, нет уверенности в завтрашнем дне.

И я знаю людей, которые при очень скромных доходах не жаловались на отсутствие средств, потихоньку упорно шли к достижению цели, складывали копеечку к копеечке, и смогли реализовать то, о чем мечтали.

Основной залог финансового благосостояния известен всем: десять процентов любого дохода надо откладывать в кубышку и не тратить накопления. Я условно назвала накопления кубышкой, кто-то называет их финансовой подушкой безопасности, кто-то копит  запас на «черный день». Но я это выражение не одобряю, так как считаю, что деньги любят оптимистов. Копить надо не на «черные», а на радостные дни, не «на старость», а на период активного отдыха. Это финансовый оберег, который поможет «не провалиться», если случится что-то непредвиденное, требующее больших расходов. Болезнь, потеря работы, переезд, поломка бытовой техники. Подушка безопасности всегда выручит. Если ее нет, а деньги срочно нужны, человек возьмет кредит и будет выплачивать еще и немаленькие проценты.

Если заглянуть в финансовую историю людей, которые жалуются, что еле дотягивают от зарплаты до зарплаты, скорее всего, выяснится, что они живут в кредит. «Висят» на человеке несколько кредитов, он их оплачивает, если есть возможность. А если нет? Например, потерял работу. Или уменьшилась зарплата. Проценты растут как снежный ком, из такой финансовой ямы без посторонней помощи не вылезти. Но даже в таком положении можно составить индивидуальный финансовый план и, если четко его исполнять, получится нормализовать ситуацию. Хотя до такой ситуации лучше не доводить. И тут мы возвращаемся к тому, с чего начали: была бы подушка безопасности, не нужен был бы кредит.

По правилам, кубышка должна составлять три месячных дохода всех членов семьи. Если, например, общий доход семьи 50 тысяч рублей, то в кубышке должно храниться 150 тысяч. Это минимум, идеальный вариант, конечно, девятимесячный финансовый запас, то есть, 450 тысяч рублей. Это должны быть неприкосновенные деньги.

– Для многих людей это нереальная сумма. Как ее накопить, если лишних денег нет?

– Начать надо с той самой «десятины», которую вы заплатите себе. Получили аванс, положили десять процентов на счет в банке – и забыли о нем, расходуете ту сумму, которая осталась. Получили зарплату – тоже отложили десять процентов и забыли. Получили какой-то разовый гонорар – и от него отнимите «десятину».  Да, многие участники семинаров сначала говорят, что это невозможно, что они тратят все до копейки, что без этих десяти процентов никак не прожить. Я даю один совет: попробуйте. И оказывается, что без этих десяти процентов прожить вполне можно, некоторые начинают и больше откладывать. Уверяю, через некоторое время, если хватит выдержки не трогать деньги, результат вас приятно удивит.

Правильное финансовое поведение складывается из нескольких составляющих. «Десятина» с каждого дохода – это только первый шаг. Следующий шаг – защита источника дохода. Проще говоря, страховка – например, на случай временной потери трудоспособности, необходимости дорогостоящего лечения.

Система дальнейшего распределения средств у нас обычно поставлена с ног на голову. Люди сначала вносят обязательные платежи, откладывают определенную сумму на питание, а там – туда-сюда, а денег уже и нет. Надо делать наоборот. Сначала отложите некоторую сумму на самую долгосрочную цель, деньги на реализацию которой потребуются через десять-пятнадцать лет, потом на среднесрочные, потом на краткосрочные. Потом обязательные платежи, питание, проезд, а то, что останется, тратьте на свои «хотелки». Если ничего не осталось, значит, ничего не тратьте или ищите подработку, можно даже продать что-нибудь ненужное – из того, что дома лежит без дела. И, конечно, важно определить, как ваши деньги утекают сквозь пальцы.

– И как же?

– У каждого человека по-разному, но, если участник семинара жалуется на острую нехватку денег, утечка есть обязательно. Попробуйте учитывать свои доходы и расходы хотя бы в течение месяца, вы все равно найдете, куда уходят деньги. Одна из участниц нашего семинара давала деньги сыну-студенту: утром 200 рублей на дорогу и обед, вечером 200 рублей на «посидеть с друзьями». Итого 12000 рублей в месяц, 144 000 в год. Для матери эти деньги были не лишними, а молодой здоровый мужчина мог бы эту сумму и сам заработать.

Или, например, в семье изменилась финансовая ситуация. Допустим, женщина взяла кредит, а тут ей снизили зарплату. То есть, расходы выросли, доходы снизились, но финансовые привычки женщина не поменяла. В результате каждый месяц уходит в минус. Посмотрели расходы, оказалось, что каждый рабочий день она обедает в кафе. Бизнес-ланч стоит 200 рублей. Она считает эти деньги мелочью, но ежедневная трата в 200 рублей дает за месяц сумму в 4400 рублей, в год это 52800 рублей. На эти деньги, например, можно съездить в отпуск, чего эта женщина не позволяла себе, потому что считала, что у нее недостаточно средств на путешествия. При этом я не призывала ее отказываться от обеда и сидеть весь день голодной. Еду можно брать с собой из дома, получится намного дешевле и, возможно, даже полезнее для здоровья.

Или услуги такси, которые сейчас очень популярны у молодежи. Одна из слушательниц нашего семинара, которая тоже говорила об острой нехватке средств, рассказала, что каждый день ездит на работу на такси. Могла бы дойти пешком, но она каждое утро опаздывает на работу, потому что ей трудно просыпаться. Вся арифметика тоже проста: 100 рублей одна поездка на такси, 2200 рублей в месяц, 26400 рублей в год. Эту сумму можно было бы потратить на реализацию одной из краткосрочных целей, которых у этой девушки немало. Для этого не надо в чем-то себе отказывать или больше работать. Достаточно просто чуть раньше ложиться спать и чуть раньше просыпаться.

– То есть, главный совет – экономить на всем?

– Я не люблю слово «экономия». Экономия и грамотный учет доходов и расходов – абсолютно разные понятия. Разница примерно как между диетой и переходом на правильное питание. Наверное, каждая женщина хоть раз в своей жизни сидела на диете. Ограничивать себя в питании можно долго, но рано или поздно все равно сорвешься. Также и с экономией: можно «затянуть пояса», считать каждую копейку, отказывать себе во всем, но в один не самый прекрасный день такая безрадостная жизнь надоест. Последует срыв. А контроль своих доходов и расходов – это как переход на здоровое питание, которого можно и нужно придерживаться всю жизнь. Это не произойдет за один день, но потихоньку вы будете внедрять новые правильные финансовые привычки. В течение года человек может полностью поменять свое отношение к деньгам и расходам.

Я не говорю, что надо себе во всем отказывать. Иногда необходимо выполнять какие-то свои желания. Просто важно знать, чего на самом деле хотите именно вы, что нужно именно вам. Причем, нужно должно быть не потому, что эту вещь престижно иметь, не потому, что это модно, не потому, что принято в вашем возрасте или в вашем окружении это иметь, не потому, что хочется похвастаться. А потому, что именно вам, именно для вас это нужно. И тогда вы поймете, что нужно не так уж и много, и расходы значительно сократятся.

Давайте, например, задумаемся, насколько на самом деле выгодны наши «выгодные покупки». Сейчас все магазины заманивают покупателей скидками, распродажами и акциями. Каким бы выгодным ни казалось предложение, не покупайте товар, если он вам на самом деле не нужен. А если вам кажется, что нужен, но пришли вы в магазин не за этой вещью, просто на витрине увидели, понравилась, цена привлекательная, дайте себе время подумать – хотя бы сутки. Если через двадцать четыре часа вы будете твердо уверены, что эта вещь точно нужна вам для счастья в жизни – купите ее. А потом проанализируйте свои ощущения.

Каждая женщина может вспомнить одну из своих спонтанных покупок. В большинстве случаев, когда мы покупаем вещь, нам нужна не она сама, а то удовольствие, которое, как мы верим, принесет обладание ею. Вот будет у меня эта блузка – и наступит счастье. Дни идут, счастье не наступает, блузку эту и носить не с чем, да и цвет у нее неподходящий, и фасон не тот. Тут-то и приходит отрезвление, которое приносит с собой еще и сожаление о зря потраченных деньгах. На самом-то деле нам нужны чаще всего не вещи, а положительные эмоции. Испытать их можно, не тратя много денег – от общения с друзьями, прогулок, чтения, просмотра любимого кинофильма.

В продовольственных магазинах – та же история. Даже если товар продают по очень привлекательной цене, не имеет смысла запасаться им на год вперед – есть вероятность, что срок годности у него истекает через несколько дней. Или, скажем, магазин предлагает со значительной скидкой продукт, который в вашей семье не пользуется популярностью. Надо просто признать, что эта «выгодная» покупка вам вообще не нужна. Главные правила покупок в продовольственном магазине всем известны: поесть перед походом по торговому залу и составить список покупок, от которого не отступать.

– Вот детям это очень сложно объяснить. Они в магазинах то игрушку выпрашивают, то шоколадку. Стоит ли объяснять им правила финансового поведения?

– Есть у нас еще такие родители, которые избегают разговоров с детьми о деньгах. Вроде бы, пусть наслаждаются детством, не будем им ни в чем отказывать, повзрослеют, сами все поймут. Не поймут. Их все равно придется учить, и чем раньше начнем, тем лучше будет результат. Например, в западных странах дети с ранних лет начинают подрабатывать, и это воспринимается абсолютно нормально. Они узнают, как зарабатываются деньги, учатся их тратить. Ведь, по сути, все мы всю жизнь вынуждены делать один выбор: вот прямо сейчас купить эту вещь или отказаться от покупки и отложить деньги ради какой-то важной цели.

В рамках программы повышения финансовой грамотности с детьми мы проводим игру, в которой участники учатся отличать обязательные расходы от необязательных. По условиям, у всех игроков есть деньги, они делают ходы, получают задания. Надо выбрать, кому отдать деньги – можно внести обязательный платеж, а можно долг проигнорировать, и купить какую-нибудь приятную для ребенка вещь. Перед игрой дети говорили, что хотят стать взрослыми, чтобы иметь свои деньги и тратить их. А оказалось, что правильно тратить деньги не так уж и легко. Еще раз повторю: этому надо учиться. И хорошо, если учить правильному поведению начнут родители, еще лучше, если на собственном примере.

– И все-таки, очень коротко, буквально одним предложением ответьте на главный вопрос: как стать миллионером?

– Надо просто взять на себя ответственность за свою жизнь, признать, что деньги не свалятся с неба, начать планировать и работать. При этом я не говорю, что надо работать много и тяжело. Надо работать головой. Нет недостижимых целей, если есть четкий план. Если кто-то из ваших читателей сам не сможет его составить, мы поможем. Следующий семинар по основам финансового планирования состоится 11 июля в 18 часов по адресу: Сыктывкар, улица Оплеснина, 17/2. Информация о дате и времени проведения семинаров размещается на моей личной странице «ВКонтакте».

Беседовала Людмила ВЛАСОВА

Фото vk.com